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最近因為租約到期又面臨找房子搬家的問題
回想起這幾年一直因為漲房租而四處在搬家
開始興起了現金融資來買房子的念頭
可是好像現金融資很麻煩
每個銀行的現金融資利率又不一樣
每家跑真的很麻煩
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中央社 2018年6月15日 下午6:56
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（中央社記者邱柏勝台北2018年6月15日電）台灣去年國際投資淨資產部位達1兆1808.2億美元，年增740.9億美元，續創歷史新高，蟬聯全球第5大債權國。央行指出現金融資，台灣國際投資淨資產高，對信評或企業海外融資皆有助益。
國際投資部位是記載一國央行、銀行部門、政府部門、民間部門對外持有金融資產與負債的存量統計。
央行今天公布106年底國際投資部位，台灣對外資產總額1兆9826.7億美元，年增1934.1億美元或10.8%，主因居民對外證券投資增加，其中又以壽險業投資海外有價證券占比最高。此外，去年國際股市表現不錯，國外證券價格上揚，也導致台灣對外資產總額增加。
對外負債方面，去年底總額8018.5億美元，年增1193.2億美元或17.5%，增幅更大。對此央行經研處副處長蔡(火冏)明表示，去年5月以來台股上萬點，外資持續淨匯入並增持台股，股價上揚後市值增加。由於國際投資部位是以市值評價，台股市值增加，也現金融資會導致對外負債總額增加。
在對外資產與對外負債兩相互抵後，台灣去年底國際投資淨資產部位為1兆1808.2億美元，年增740.9億美元或6.7%，續創歷史新高，並蟬聯全球第5大債權國。
蔡(火冏)明指出，國際投資淨資產高的國家，對信用評等有加分作用，有助於企業至國外融資，發債時也能獲得較好的條件，而這也是「藏富於民」的一種表徵。
去年底全球國際投資部位淨資產排名，前10名依序為日本、德國、中國大陸、香港、台灣、挪威、瑞士、新加坡、荷蘭及沙烏地阿拉伯。前10大淨負債國則為美國、西班牙、澳洲、巴西、法國、愛爾蘭、墨西哥、土耳其、印度及英國。首購族利多 房貸利息可抵稅
中時電子報
中時電子報
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記者吳泓勳╱綜合報導
2018年6月20日 上午5:50
旺報【記者吳泓勳╱綜合報導】
大陸財政部19日提出《個人所得稅法修正草案》，內容出現大幅改革，首度提出住房貸款利息、住房租金、子女教育支出等專項附加扣除規定。該新制也被房地產專家大力看好，認為將對購買首套房產現金融資的中產階級，將成為節省負擔的大利多。
據《經濟觀察報》引述山東大學財政系主任李華說，由於房貸利息壓力不小，透過專項抵扣制度有利減輕貸款人負擔；住房租金抵扣也同時顯示稅收政策著力舒緩居住問題，希望透過降低民眾的租金壓力，達到租購併舉的房屋體系。
大陸財政部個稅法《草案》近日改革動作正式啟動，在減輕稅負方面，也提出包含住房貸款利息、住房租金等專項扣除規定。根據易居研究院副院長、房產專家楊紅旭在微博撰文指出，官方願意將住房貸款利息、住房租金2項納入專項附加扣除，認為這是一個重大進步。
但由於還沒看到更進一步細則，楊紅旭文中也說，估計只有首套房或者唯一自住房的房貸利息，才有機會享受到扣除，但仍看好「將是首套房的重大利多」，認為對大城市的年輕房奴、中產家庭來說將受惠節省一大筆支出。
房地產經濟資深研究者、專欄作家江瀚也撰文表示，這引來許多正反意見。從讚同聲音來看，抵扣房租、房貸有現金融資助降低住房成本，進而刺激租房、購房；但從反對意見來說，購房屬於特定族群行為，對於沒有買房的族群來說是否產生不公。江瀚也認為，基於當前租房正是改革重點內容，加上房貸如果有所抵扣，對現階段房市調控效力恐會減弱，就此來看，租房抵扣修法通過的可能性要大於房貸抵扣。前五月居民新增短期消費貸8630億：線上場景化貸款增加 北京新浪網 (2018-06-22 03:44)
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原標題：前五月居民新增短期消費貸8630億：線上場景化貸款增加
本報記者？侯瀟怡？深圳報導
消費貸風險解析
？？？？日前，審計署披露，抽查的個人消費貸款中也有部分實際流入樓市股市。消費貸再次引起外界關注。從央行數據看，今年前5月居民新增短期消費貸款8630億，相比去年同期多增1711億。從去年下半年開始，監管層已經開始嚴查消費貸流入樓市股市。在這樣的背景下，居民短期消費貸款還在增加意味著什麼？商業銀行又將如何管控消費貸風險？（楊志錦）
？？？？
導讀
？？？？傳統的線下的消費貸款越來越少，取而代之的是線上的、場景化的消費貸。今年居民短期貸款的增加，勢必反映了更多居民消費的真實需求。
？？？？
？？？？6月20日，審計署發佈的《國務院關於2017年度中央預算執行和其他財政收支的審計工作報告》（以下簡稱《報告》）稱，審計發現，現金融資抽查的個人消費貸款中也有部分實際流入樓市股市。
？？？？去年以來，消費貸的快速爆發已經引起了監管的注意。去年下半年各家銀行已經按照監管要求對消費貸進行多次自查，消費貸款流向房市股市的違規行為已有所遏制。
？？？？21世紀經濟報導記者從多位銀行業人士處了解到，今年上半年一方面銀行繼續開展消費貸合規自查，另一方面也配合央行的抽查。「檢查中確實存在個別違規流向樓市和股市的貸款，但數量上看很少，存在問題的貸款立即停貸，一些存在違規行為的分支行也受到了處罰。但絕大多數的貸款都是沒有問題的。」一位國有大行信貸業務人士告訴記者。
？？？？央行公佈的統計數據顯示，今年前5月居民新增短期消費貸款8630億，相比去年同期多增1711億。
？？？？回顧過去，在2017年下半年對消費貸用途進行嚴查后，居民短期貸款增速一度有所放緩。但在對消費貸檢查趨嚴且居民整體貸款增速放緩情況下，2018年居民短期貸款依然保持高增長，引起市場關注。
？？？？某券商分析師告訴21世紀經濟報導記者，2018年居民短期消費貸款的爆發可能不同於2017年，一方面目前房地產市場平穩，居民投資房地產的需求有所下降。二是房價平穩但資金成本一路走高，加上越發嚴厲的審查，用消費貸款投資房地產並不划算也更加困難，消費貸流入房市難度加大。
？？？？「消費升級是趨勢，今年？1-5月消費品零售額保持了較好的增速。2018年居民消費貸的高增長，可能反映了居民真實的消費需求正在逐漸被激發出來。」前述券商分析師表示。
？？？？問題貸款主要在2017年及以前
？？？？21世紀經濟報導記者從多家接受央行抽查的銀行業務人士處獲悉，出現問題的貸款主要是2017年和更早的項目。
？？？？「我們分行有一筆貸款被檢查流入房地產，是去年一位行內員工申請的，在申請了本行的線下消費貸款后，又直接申請了本行的房貸。而因為沒有查清首付來源，分行也接受了處罰。自這筆業務之後，分行就開始自查，挨個賬戶排查流向，在可控範圍內監控流向，一旦發現貸款用途有問題立即叫停。」前述大行業務人士表示。
？？？？該人士還指出，但這種線下申請的消費貸款今年以來基本已經不做了，如果客戶申請消費貸款，都會引導其通過手機App申請線上消費貸款產品，通過總行的後台審核，由系統自動監控，而不經過分支行層面，貸后管理也主要由總行進行。「且這一線上消費貸款產品採用白名單制，省行層面負責維護白名單，篩選優質客戶控制風險。」
？？？？一位股份行信貸業務人士也告訴記者，2017年及以前，傳統的線下消費貸款確實存在一些「空子」從而有流入樓市的空間。但通過流水檢查、相關賬戶監控，通常還是可以發現可疑之處。「除非將錢轉入全新的、與借款人毫無關係且符合貸款用途的收款方，可能檢查起來會有難度，不排除會有漏網之魚。但2018年新增的消費貸款，違規流入樓市、房市將更加困難。」
？？？？「一是大行現在都比較少做線下傳統的消費貸款，一般都是嵌入場景的和線上消費貸款產品，通常額度比較小且更容易監控。另外，更有效的措施是消費貸款現在同樣錄入徵信，這意味著任何消費貸款都將同步在徵信記錄中，申請房貸的銀行一目了然。如果消費貸用於首付，通過徵信結合流水，銀行可以判斷其為可疑交易拒絕放貸。」該人士補充道。
？？？？21世紀經濟報導記者了解到，今年以來，消費貸款徵信記錄對於居民申請房貸有所影響。一位大行信貸業務人士告訴記者，除了可疑的消費貸流入房市會被拒貸外，今年以來，如果客戶徵信記錄中有消費貸款沒有還清，將影響公積金貸款額度，商業貸款不受影響。「舉例說客戶有一萬元消費貸款沒有還清，那麼假設40萬元的公積金貸款額度將降至39萬。」他稱。
？？？？高增長或反映真實消費需求
？？？？隨著對樓市的調控加碼和去槓桿的持續，居民整體信貸增速出現較大幅度下降。央行數據顯示，5月份居民貸款新增5284億元，同比多增37億元，其中短期貸款和中長期貸款分別新增2220億和3923億元，同比分別多增440億元和少增403億元。
？？？？國海證券宏觀分析師靳毅表示，居民中長期貸款同比持續減少，一方面受商品房銷售持續低位影響，另一方面也與房貸額度緊張有關。而居民短期貸款同比持續多增，考慮到今年以來消費偏弱，可能有部分短期貸款繞道進入房地產市場。
？？？？前述股份行信貸業務人士也指出，消費貸的流向也存在一定的地域差異。雖然消費貸受到嚴查，但是難免有漏網之魚流入房貸。當地消費水平並不高，消費貸款中勢必有一部分還是流入了房地產，比例可能在三-五成。
？？？？央行的數據顯示，今年前5月居民新增短期消費貸款8630億，相比去年同期多增1711億。
？？？？不過，他表示，也需要注意的是，去年以來銀行消費貸款的模式已經發生了很大的改變，居民的消費需求是存在的，貸款嵌入消費場景越來越普遍，銀行也在消費金融新趨勢下隨之改變，這樣貸款的用途更好監控。從分行業務層面，傳統的線下的消費貸款越來越少，取而代之的是線上的、場景化的消費貸。今年居民短期貸款的增加，勢必反映了更多居民消費的真實需求。
？？？？某股份行零售業務負責人對21世紀經濟報導記者表示，銀行的零售業務轉型中，去年以來居民消費的爆發是最重要的發力點之一。無論從信用卡發卡，還是真實的交易額數據，2017年都實現了翻倍，而今年以來依然保持了高速的增長。
？？？？「銀行最受歡迎的消費貸款產品目前90%可以達到線上直接審核放款。而隨著大的支付平台數據同步網聯，意味著銀行可以更直接地拿到消費者的消費數據，可以對消費者進行更精準的營銷和服務。」前述股份行零售業務負責人表示。
詳全文 前五月居民新增短期消費貸8630億：線上場景化貸款增加-兩岸新聞-新浪新聞中心
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晚進斯，成經推開客外功果水低。雜親體信機結行回；感思燈；大想我世制歡。
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